Jump to content
Vesperala Forum
Sign in to follow this  
Neo

Imprumuturile la banci

Recommended Posts

Asta e un subiect interesant si imi pare rau ca nu raspund mai multi. Eu una nu am avut si nu am asa ceva deocamdata, insa ma intereseaza subiectul pentru ca nu se stie niciodata cand ma voi hotari sa fac un credit si atunci as vrea sa stiu spre ce banca sa ma orientez. Am auzit, ca si voi probabil, o multime de povesti pe aceasta tema. Majoritatea cu probleme legate de comisioane ascunse sau alte clauze contractuale dezavantajoasa pe care oamenii nu le-au bagat in seama pentru ca nu au avut rabdarea necesara sa citeasca cu atentie contractul in baza caruia li s-a acordat creditul, dar nu cred ca e firesc sa povestesc eu din pataniile altora. Mai bine e sa povesteasca cei care s-au lovit de asta.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Buna ziua tuturor.

 

Azi am citit un contract de imprumut de care stiam de saptamana trecuta dar mi se parea ca este facut "in gluma".

 

Stiu de el pentru ca eu am confirmat adeverinta de venit a unui coleg si oficial si telefonic, referentului bancii. E o practica des intalnita.

 

Intai sa insir datele.

 

Suma aproximativ 69000 RON in mana, ridicata azi. Deci la mai putin de o saptamana de la confirmarea adeverintei de venit.

 

Comision de acordare undeva la 2000 RON. Nu e cuprins in dobanzi sau comisioane din DAE. E gaselnita bancilor de a mai ciupi ceva clientului. Dar e in total imprumut. Vax spun unii, mai platesc doua trei rate in plus. Nu e o drama neaparat.

 

Durata 10 ani. Rate fixe undeva la 1100/ 1200 RON lunar.

 

Rata lunara e fixa pornind cu pondere mica la rambursare.

 

Foarte rapid, foarte rapid obtinut doar cu copie de pe cartea de munca(confirmata ca fiind identica originalului de catre angajator).

 

Salariu brut 3500RON, net 2500RON. Aproximativ. Cateva unitati in sus sau in jos.

 

Si acum sa scriu ce m-a surprins.

 

Rapiditatea acordarii si lipsa garantiilor(plus). Un comision de risc(bagat in DAE, e drept) de care nu stia colegul de... 165 RON lunar. Fix zece ani.(asta e explicatia plusului de mai sus).

 

Dobanda mica 9% anual(mica raportat la noile norme de creditare, chiar in moneda nationala). Trec asta la normal.

 

La minus trec iarasi ceva ascuns. Comisionul de rambursare anticipata 4% in primii trei ani(la sold desigur).

 

La minus trec si dobanda fixa doar trei luni. Desi sa fii tampit ca bancher sa nu iei in seama inflatia. Sa fim seriosi. De asta nu scapa nimeni. Nu e neaparat o drama.

 

Polita de asigurare de viata e insignifianta si e in DAE ca si resul de comisioane de administrare.

 

Opinia mea despre credit acum.

 

Intai: E credit occidental sa zic asa. Adica iei banii in scurt fara expicatii si fara abureli cu garantii si alte alea.

 

In al doilea rand: Daca nu va grabiti puteti "pacali" comisionul de risc, enorm in opinia mea(desi e in DAE). Un coplatitor chiar cu credite in derulare poate sa va ajute sa-l diminuati mult.

 

In al treilea rand: Creditul e bun daca se returneaza anticipat in doi ani. Exista o cale, am citit ca se poate diminua termenul de rambursare anticipata cu comision mai mic de cel de mai sus.

 

In al patrulea rand: Creditul are DAE( dobanda anuala efectiva) si ( DAE + comisioane "ascunse") oarecum cinstite.

 

DAE este 19%. Cu comisionul de acordare ajunge la 20 cred. Asta pe zece ani.

 

In ultimul rand: Aprox 19000 euro doar pe cartea de munca. La 1000 salariu brut merita pentru investitii in scurt. Cred ca mai e ceva. E replica bancilor care au pierdut "valul".

 

Acum doi ani asa ceva era derizoriu. Si e inceputul. Personal as mai astepta cateva luni sa apara ofertele de "refinantare".

 

Atunci va fi iarasi balamuc.

 

In alta ordine. Ca sa glumim. Cereti un credit doar cand aveti deja banii sau cand nu aveti nevoie de el.

Tot binele dumneavoastra. :hatoff:

Share this post


Link to post
Share on other sites

Mi-a scapat un lucru.

 

Creditul cred ca e accesibil oricui diminuand brutul la salariu (e doar un calcul la mijloc). Sau suma maxima dorita.

 

Nu este neaccesibil. Dar ganditi-va ca veti plati pana va va iesi pe nas totul. Admitand ca o sa-l faceti.

 

Personal nu mi-s adeptul creditelor.

Share this post


Link to post
Share on other sites
Nici eu... Uneori nu ai încotro...

 

 

Ideea era ca acel "uneori" sa nu fie asa impovarator.

 

Nu accept interpretari.

 

Mereu is solutii. Pareti putin defensiva.

 

Sa nu va aud cu asa ceva. radu.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Sper sa nu fiu pe langa. Desi nu cred, pentru ca tine tot de costurile unui credit.

 

Mai repede e important un anume tip de credit si mai putin banca. Bancile au diferente de reguli la acelasi produs vizibile doar cu lupa. Adica deloc.

 

Sa revin. Creditul amintit de mine mai sus a fost pentru nevoi personale. Facut de un coleg. Am scris ca eu am confirmat adeverinta de venit doar pentru a evita neincrederea dumneavoastra in cele ce scriu, nu din alt motiv. Deci am in fata copia contractului.(Asta sigur a fost off dar era necesar sa precizez). La fel de bine colegul meu putea face acelasi lucru pentru mine. Nu e treaba bancii cine e persoana de contact. Pentru confirmare.

 

Cum s-a ajuns la suma aceasta? Pe romaneste va spun. Artificial, dar nu ilegal.

 

S-a plecat de la nevoia de 12-15000 euro(echivalent in lei, nu s-a pus problema de valuta pentru ca acolo is draconice dovezile de venit ori nu e cazul acum in lipsa unui contract de munca in euro in Romania).

 

Cu salariul(scriu acum...) nu se putea obtine fara tone de garantii sau giranti. Si s-a facut un compromis.

 

S-a saltat salariul progresiv in ultimile trei luni pana cand s-a acoperit cerinta bancii de venit pentru cei 12-15mii doriti.

 

Acest lucru se poate face prin doua moduri. Sau se asteapta trei luni sau se fac state de plata rectificative si se achita taxele aferente salariului rectificat(diferente, desigur). Aici legea nu specifica daca trebuie platite si penalizari. Dar is mici oricum. Intra si asta eventual la costul creditului. Bun. Mai departe.

 

Cresterea de salariu implica taxe cu mult, cu mult mai mari. Care trebuie platite cumva. Sau mai bine zis de catre cineva.

 

Acel cineva este cel care vrea imprumutul.

 

Doua variante si aici. Asta tine de angajator. Sau se pun banii jos aferenti diferentei de salariu de catre solicitant sau se diminueaza brusc urmatoarele trei luni salariul mergand pana la concediu fara plata(cai is destule).

 

Banii dati ca diferenta fac parte din costurile creditului. Dar se atinge scopul. Creditul necesar... acum. Si nu maine.

 

Chestia asta tine mult si de relatia cu angajatorul. Dar angajatorul prefera asta in locul unui imprumut facut la firma. Care oricum nu se ridica la suma necesara.

 

Am vrut sa subliniez costurile "ascunse" ale unui credit insa mai mult cred ca m-am gandit la calea prin care se poate obtine.

 

 

Pentru cei care nu pot avea o asemenea relatie cu angajatorul exista varianta celei de-a doua slujbe. In conditiile de mai sus.

 

Retineti ca modul asta nu este ilegal.

 

 

Cat de curand va voi spune cum se poate obtine un credit folosind un contract de inchiriere fara a plati taxele aferente unei chirii mari(care poate sustine un credit). Deloc ilegal si asta.

 

Trebuie sa am copia contractului in fata. Altfel se poate interpreta.

 

Tot binele dumneavoastra.

Share this post


Link to post
Share on other sites
Cat de curand va voi spune cum se poate obtine un credit folosind un contract de inchiriere fara a plati taxele aferente unei chirii mari(care poate sustine un credit). Deloc ilegal si asta.

 

 

Astept cu nerbdare sa ne spuneti. Sunt curioasa. Poate fi de real folos o astfel de informatie.

Share this post


Link to post
Share on other sites
Astept cu nerbdare sa ne spuneti. Sunt curioasa. Poate fi de real folos o astfel de informatie.

 

Exista o derogare de la plata pe loc a taxelor aferente inchirierilor. Am vazut hartia insa nu o am in fata.

 

Altfel mi-e greu sa scriu. E aiurea. Ideea este ca "te razgandesti imediat ce ai luat imprumutul".

 

Cazierul fiscal pe persoana fizica trebuie sa fie impecabil. Nici macar un impozit auto nu are voie sa fie restant.

 

Cred ca pana vineri va dau toate informatiile.

 

Discut despre inchirierea cu minim 1-1,5mii euro pe luna. Se obtin cam 50mii euro pe minim 5 ani. Despre suma asta stiu exact.

 

Asta inseamna un apartament inchiriat cuiva. In mare.

 

Va dau toate datele inclusiv fotocopie dupa contract. Sper ca pana vineri.

 

Tot binele dumneavoastra.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Offtopic. Este vineri si am promis ca va dau toate datele. Le am dar trebuie sa le pun cap la cap.

 

Si chiar nu ma pot concentra acum.

 

Imi lipseste doar notificarea chiriasului cum ca renunta la contract. Suportul pe hartie. De stiut stiu cum se formuleaza. Am vazut actul admis de Administratia Financiara.

 

Tot binele dumneavoastra. roap.

Share this post


Link to post
Share on other sites
RoAp despre ce banca e vorba in postul din 10 martie?

 

Sunteti neatent!

 

Cate banci au ratat primul val?

 

Scriu doar cu permisiunea unui sef.

 

Cu tot respectul spun.

Share this post


Link to post
Share on other sites
Sunteti neatent!

 

Cate banci au ratat primul val?

 

Scriu doar cu permisiunea unui sef.

 

Cu tot respectul spun.

:)) e ok, nu e o problemă să spunem avantaje şi dezavantajele băncilor. informaţia e importantă.

Share this post


Link to post
Share on other sites

BCR(Erste). Incredibil, asa-i? Vedeti comisionul de risc. E in DAE. Nu e aiurea bagat.

 

Despre modul in care se poate obtine imprumutul inchiriand ceva scriu la fel, doar cu permisiunea unui sef.

 

Nu este nimic ilegal insa va trebuie "colti" in comunicarea cu Administratia Financiara. Va loviti de functionari de stat obtuzi prin definitie si extrem de comozi. Nu glumesc.

 

Ei au suport legal sa va ceara impozitul platit anticipat. In acelasi timp legea are si varianta "la termen".

 

Toate bune dumneavoastra.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Eu nu inteleg de ce atunci cand te duci sa iti faci credit nu iti arat o lista cu absolut toate comisioanele si dobanzile si ce alte taxe or mai fi.

Share this post


Link to post
Share on other sites
Despre modul in care se poate obtine imprumutul inchiriand ceva scriu la fel, doar cu permisiunea unui sef.

RoAp, eu am butoane...de nu mi-o plăcea pot să şterg...

Deci eşti liber să scrii, ai destul discernământ să cunoşti legalitatea procedurilor, nu am de ce să îmi fac griji...

:hatoff:

Share this post


Link to post
Share on other sites
Eu nu inteleg de ce atunci cand te duci sa iti faci credit nu iti arat o lista cu absolut toate comisioanele si dobanzile si ce alte taxe or mai fi.

 

Pentru ca se speculeaza nevoia de bani acum si nu... maine.

 

Sistemul bancar este diabolic. Puneti-va in locul lor.

 

 

 

Am inteles, Vesperala.

 

Toate bune dumneavoastra.

Share this post


Link to post
Share on other sites
Offtopic. Este vineri si am promis ca va dau toate datele. Le am dar trebuie sa le pun cap la cap.

 

Si chiar nu ma pot concentra acum.

 

Imi lipseste doar notificarea chiriasului cum ca renunta la contract. Suportul pe hartie. De stiut stiu cum se formuleaza. Am vazut actul admis de Administratia Financiara.

 

Tot binele dumneavoastra. roap.

 

 

Mai astept sau ma las pagubasa?

Share this post


Link to post
Share on other sites

Mi-a venit in cap acum o chestie. Prevad ceva falimente in domeniu(nu cel bancar, e o tampenie sa-mi dau eu cu parerea despre asta, desigur) sau pliere pe noile cerinte ale clientilor doritori de credite. Fizici sau juridici ca persoane.

 

Ma gandesc la intermediarii de credite. Zeci de firme cu o gramada de angajati mai isteti sau nu.

 

Firmele de care spun(de consultanta, bla, bla) is sau erau pana deunazi platite de catre banci. Comision de aducere de client. Plus

preluarea a unei parti din balamucul intocmirii unui dosar de credit.

 

Care ii istet trece in barca clientului, contra unui comision bineinteles. Comision care la un calcul sumar este mai mare decat cel oferit de banci

pentru ceea ce am scris mai sus.

 

Si mult mai mic decat il percepea banca la deschiderea unui cont de credit.(avantaj, cred pentru client) De unde si ii plateau pe intermediari la acordarea creditului.

 

Se stie ca e greu de negociat cu banca, practic imposibil, la nivel singular. Insa la nivel superior, cazul acelor intermediari care au un numar mai mare

de clienti grupati in portofoliul lor, is alte reguli.

 

Tare is curios cati vor mirosi schimbarea. Banuiesc deja un razboi surd cu fostii parteneri(bancile). Teoretic intermediarii trebuie sa gaseasca solutia optima pentru client, nu pentru banca, asa cum s-a intamplat pana acum.

 

Pana la urma tot raul spre bine.

 

Consider asta o oportunitate. Cu una bucata de creier limpede si desigur pregatire in domeniu in doi ani ajungi lider de piata. Te cauta bancile, altfel decat era pana acum. Cand plangeai si spaguiai pe la usa lor ca le aduci clienti si nici cu posteriorul nu se uitau la tine. Discut(repet) despre intermediarii

creditelor.

 

Nu pot sa ma abtin si scriu din nou despre PR. Fara asta esti mort. Glumesc, desigur. :vespe:

Dar tot mort esti. Iarasi glumesc.

 

Bat campii, iertare bunii mei colegi. :d1:

Share this post


Link to post
Share on other sites

Criza personalului din banci. Sau mai bine spus spaima, spaima... Vremea scadentei, cred eu.

 

Si a venit momentul... Cine moare, cine se preda, cine rezista?

 

Discut doar despre ceea ce mi se intampla mie. Bun.

 

Telefoane azi ca la gara. Si curieri.

 

BCR anunta politicos ca suplimenteaza fara documentatie suplimentara orice linie de credit existenta.

Avem la slujba in stand-by o linie de ani de zile. Rar de tot ne folosim de ea.

 

Fara comisioane sau modificari de clauze. Interesant. Mai ales ca un tip de rang doi, adica un ametit care pana deunazi nu

catadicsea sa discute cu cineva fara minute bune de asteptare si-a facut drum sa incerce marea cu degetul. Fara masina de serviciu, fara aere, fara nimic. Doar cu spaima ca-si pierde slujba. El era cel putin actionar Erste Bank in mintea lui si muritorii nu stiau. Bleah.

 

In fine. Nu e cazul meu neaparat. Subliniam un anume tip de comportament.

 

Is prieten la catarama cu seful unei sucursale BCR. Tipul e profesionist si-l stiu de ani de zile. Nu avem contul la ei. Putem opera prin ei dar ne leaga doar prietenia. Atat. Am scris la topicul despre camasa roz despre el. Discutii la o bere am mai avut cu el si desi contesta a ajuns sa-mi dea dreptate.

 

Tipii is disperati. Pierd clienti si nici d*cu nu-i scoate din rahat.

 

Revin. BCR ne-a oferit, doar ca sa ramanem clientii lor facilitati pe care un muritor nici nu le-ar fi visat vreodata.

 

Pe noi ne-a amuzat chestia asta. Mai ales ca ne doare fix in talpa de ei.

 

Concluzia, ma rog ideea, este ca referentul care pierde clienti e concediat pe loc. Si nu numai asta. Devine din privilegiat la credite in derulare, muritor de rand. Si asta e mai mult decat poate duce un tampit arogant ramas fara slujba.

 

Is in stare sa-si vanda si sufletul pentru a se mentine pe slujbe. Dar oamenii uita greu. Greu al naibii.

 

Traim si vedem.

 

Ii interesant cum scot camasa damele din sistem. Daca vreuna s-a ratoit la sef in ultimul timp? Merge la un sef mai mare?

Are si ala nevasta. Care e tot din sistem. Glumesc.

 

Iar bat campii. Dar e interesanta conjunctura.

 

Toate bune dumneavoastra. :d1:

Share this post


Link to post
Share on other sites

Gainarie pe fata la creditele cu bun ipotecat in spate. Pana unde poate sa mearga disperarea.

 

Inainte sa scriu trebuie sa lamuresc ceva.

 

Si in postul anterior am subliniat inceputul. Nu is titluri preluate. Is chestii de peste zi la care ma mai gandesc si opinia despre ele este strict personala. Bun.

 

 

La un credit obisnuit, neincarcat cu tone de comisioane si asigurari scumpe s-a saltat rata lunara de la 500 euro la 850 euro.

Realizati ca asa ceva poate distruge ireparabil un buget al unei familii sa spunem.

 

Creditul este garantat cu bunuri palpabile. Imobil in speta, desigur subevaluat in mod grosolan. Dar trecem peste asta.

La asa ceva nu exista comisioane ascunse si alte cheltuieli. Asigurari, bla, bla.

 

Scandal la greu. E un raport ucigator aparent 850/500. Si acum motivatia bancii.

 

Cresterea este doar la o parte din suma lunara de plata. Gratie unei clauze mai nevinovata decat ar parea la prima vedere.

 

Ponderea sumei rambursate lunar. Asta e o componenta a sumei totale de plata. Dobanda se modifica cu doua procente pe an, frectie la piciorul de lemn.

 

Si de ce spun ca e o gainarie... Pentru ca unilateral ei forteaza aducerea de bani in banca. Cinismul merge pana acolo incat anunta ca pe o mare

favoare faptul ca nu percep comision de rambursare anticipata. Elementar, doar vine de la ei gaselnita.

 

Creditul fiind garantat, ca doar de-aia a fost ieftin, apare factorul santaj. Santaj ordinar dar absolut legal.

 

Nu faci ca noi initiem procedurile de executare a garantiei... Diabolica manevra.

 

Totul se rezuma la nevoia de bani adusi in banca acum si nu peste cativa ani.

 

Este inatacabila practica. O solutie decenta ar consta in credit de refinantare cu alta banca. Dar asta deja e folclor.

 

Iar bat campii.

Share this post


Link to post
Share on other sites

Ce inseamna presiunea bancii

 

Sau mai bine spus inceputul suveicii. Suveica e un termen nu tocmai academic care inseamna achitarea unui imprumut cu banii luati din alta parte(nu neaparat ulterior), tot imprumutati. Nu ma refer la creditele de refinantare de care pomeneam intr-un post anterior. Alea, desi is in momentul asta o utopie nu-s rele ca definitie. Platesc un credit scump facand unul ceva mai ieftin. Asta e teoria. Pana acum doua luni erau la mare moda. Deocamdata nu-s de actualitate dar vor reveni. Concurenta intre banci, ca sa rezum.

 

Revin. Doua exemple. Din nefericire is mai reale decat mi-as dori. Cunosc persoanele in cauza.

 

Intaiul. Familie, slujbe bune, el in sistemul bancar, ea asistent universitar. Credit acum doi ani oarecum decent pentru o locuinta. Rate 20 de ani.

Cumparat si masina destul de scumpa(aici e buba), deh imaginea. Venit copil pe lume, deci unul dintre venituri redus la 800 RON. Absolut insignifiant

la acea data. Suficient venitul sotului. In crestere pana deunazi.

Si a venit dezastrul. De o luna incoace. Practic tipul e pe faras de la munca. E istet, o sa-si revina. Dar pana atunci presat de rata la banca a fost nevoit sa vanda masina. Renault Laguna 2006 pret de achizitie 20000 Euro. Platita cu bani imprumutati. Tot din cauza ratelor ucigatoare de la leasing. Intamplator bani de la parinti, fara dobanda. In disperare de bani a vandut-o. A incercat cu anunturi in ziare si nu a avut succes.

 

A vandut-o ieri la o societate de profil cu... 8000 Euro. Masina cu sub 20.000(doua zeci mii) de km rulati, in perfecta stare. Pierderea e usor de estimat.

 

Al doilea. Renault Clio, 2005, 10.000(zece mii) km vandut cu 5000 Euro. Achizitionat cu 11.000 Euro. Tot pentru rata la banca. Tot familie cu copil sub un an. Totusi aici e doar pierderea la masina de subliniat. Slujba e ok. Dar nevoia de siguranta pentru plata ratelor macar jumatate de an e rezolvata.

Teama ca e posibil sa te zboare banca din casa a dus la asta. Is si ceva bani imprumutati pentru masina in al doilea caz dar nu-s presiuni.

 

Realizati sumele pierdute?

 

Si inca is ani buni la mijloc.

 

In alta ordine. Cred ca e mai mult o spaima de a nu face fata noilor gaselnite ale bancilor.

Bancile au evaluat ipotecile la 1/2 din valoarea de piata a bunurilor in cauza. Va dati seama ca isi scot banii oricand.

Cu toata asa zisa criza.

 

Mari magari. De data asta ma duce gandul la marimile tarii. Avem cea mai imbecila si permisiva legislatie in domeniul bancar.

Inca is fan Mugur Isarescu insa el e doar subordonat.

 

Tot e bine ca obsesia lui e inflatia. Probabil si sefii tarii, indiferent care se perinda au inteles ca functia dumnealui trebuie sa aiba suficient de

lunga durata incat sa incalece alegerile.

 

Chiar? Mi-a venit in minte ceva. Stiti rangul sefului trezoreriei USA. In ordine ierahica.

 

Iar am luat-o pe aratura.

 

Tot binele dumneavoastra. :d1:

Share this post


Link to post
Share on other sites

Join the conversation

You can post now and register later. If you have an account, sign in now to post with your account.

Guest
Reply to this topic...

×   Pasted as rich text.   Paste as plain text instead

  Only 75 emoji are allowed.

×   Your link has been automatically embedded.   Display as a link instead

×   Your previous content has been restored.   Clear editor

×   You cannot paste images directly. Upload or insert images from URL.

Loading...
Sign in to follow this  

×
×
  • Create New...